很多人都听过穷爸爸与富爸爸的故事。穷爸爸有着极高的学历，让人艳羡的工作，但是一生为钱奔波，最终落得穷困潦倒的下场。而富爸爸学历不高，也没有稳定的工作，但却是当地最富有的人。那究竟是什么导致了这样的差别呢？其实就四个字，投资规划。

他们一个有投资规划，另一个完全没有。你们有没有投资规划呢？很多人对自己的投资规划完全不了解，盲目地就开始投资。你问他目标是啥，他也说不清，再问就是多赚钱。很多人就这么莫名其妙地投资了很多年，耽误了很多宝贵的时间，效果还不见得好。其实你应该怎么投资，带着什么样的投资心态，用什么样的投资工具，都跟你的投资规划密切相关，规划的方法也不一样。

如果你能有一个清晰的投资规划，你会发现投资的压力会小很多，你也更能有的放矢，知道合适应该干什么，不会被投资牵扯走太多不必要的精力。投资的目的本来就是为了服务我们的生活，而不是倒过来。现在来讲讲如何制定一个最适合自己的投资规划。希望大家看完都能有所收获。

做投资规划的第一步就是要先建立一个目标。不知道各位的投资目标是什么呢？有人可能会说我的目标就是成为一个有钱人，每天在100 平米的床上醒来，这种目标是规划不了的，不是说你不能成为有钱人，而是这样的目标不够量化，我们必须要量化我们的目标。比如说 5 年后我需要 100万元交房子首付，30年后我需要 300万元来做养老等等。

光量化还不够，你的目标还必须切合实际。你不能刚入职两个月，就想着明年搞个 100 万来买房。当然家里有矿的另说。做自己的财务规划，必须先对自己有个清醒的认识，设定一些能够实现的目标。在这些切实可行的量化目标被设定好后，需要做的就是评估他们的优先级。

人这一辈子总会有很多的目标，但是我们的资源又有限，王大锤说过一句话：不用多久我就会升职加薪，当上总经理，出任 CEO ，迎娶白富美，走上人生巅峰。想想还有点小激动。他虽然不够量化，是不是切合实际也不知道，但它的确是一个循序渐进，优先级安排得很明白的目标。

在设定好目标后，下一步就是要思考自身的风险状况了，其实能够决定你投资成功与否的不是收益的高低，而是你风险控制的好坏。

每个能承受的亏损程度是不一样的，大的回撤风险要有足够大的心脏来承受。别说 90% ，很多人百分之二三十的亏损大多数人都无法坚持继续投资下去。其实这就是因为对于自己的风险承受能力没有提前做好规划造成的。对于风险，我们要从两个方面来看，一个是风险承受能力，另一个是风险承受意愿。抗风险能力一般都是受些客观因素的影响，比如资产收入、投资市场等。如果你的工作是高薪稳定的公务员，那么你的抗风险能力就比即将退休的老年人要强。而抗风险的意愿就是看你自己是否愿意去承担风险。有些人即便有着良好的收入，但也不愿意去冒险，这无可厚非。但你必须清醒地认识到自己抗风险的意愿。

要注意，当风险承受能力和风险承受意愿产生冲突的时候，你要优先考虑的是风险承受能力。比如说你知道自己一年后就要买房，那么你现在的风险承受能力就相对较低，即便你有很高的风险承受意愿，也不应该在此时把你的存款暴露进太高的风险当中，搞定了风险。接下来这步非常重要。

你需要清楚自己的投资市场在人生的不同阶段中有着不同的特点，我们需要根据这些特点在财务规划中作出调整。而这个调整并不是一件容易的事。首先你需要先了解两个概念，一个是有形的财富资本，另一个是无形的人力资本。财富资本比较好理解，就是你有多少资产。人一般会随着年龄的增加不断积累自己的财富资本，而人力资本则指的是你油箱里还有多少油，能让你继续玩命地干活挣钱，年轻人的人力资本就非常高，而随着年龄的上升，这部分资本是会不断下降的。

人这一生中总资产最低的时候，并不是你最年轻的时候，反而是中年 40 到 45 岁。所谓的中年危机并不是空穴来风。

了解了这两个概念，你就可以根据自己的总资本状况来调节每个时间段你要怎么投资了。核心思路就是当你总资本高且短期内不需要用钱的时候，你就可以更加放心地承担风险，追求收益。而当你总资本较低或者短期内需要用钱的时候，你就需要保持谨慎，降低自己的收益追求，这是核心的思路。你具体要做的事要弄清楚每一个时间点你都需要做些什么。比较典型的几个时间点是何时买房、何时退休、何时死亡。

如果你不是把投资当成职业，那么投资的目的就是单纯地为了服务你的生活。更高的收益率就意味着更高的风险，也同时需要占用更多的精力来实现这个目标。你当然可以在力所能及的范围内去追求更高的收益率。但是你也必须要清楚自己的需求到底在哪，是否有必要去承担这样的风险。4% 的最低回报率理论上都并不需要投资股市，只需要买一些债券或者投资理财类产品，就足以实现自己的财务规划了。当然也完全可以去投资股市，只不过这时的心态就会更加的平稳。

退休后我准备再买个豪宅来颐养天年，那么你的投资回报率肯定需要更高，好比说你最终算出来的投资所需回报率是10%。那么很显然你就必须更激进地去追求一些超额收益了，你可能还需要寻找一些更激进的手段，同时也要准备好承担更高的风险。

必须要承认，投资它不是一件容易的事，我们很容易走弯路，也很容易感到迷茫。

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